关键词：
互联网金融
互联网小贷
政府监管
行业自律
摘要：
互联网技术的创新和发展迅速改变了人们的生活。近年来,随着大数据、云计算等移动通讯技术的兴起和发展,在第三方支付手段的支撑和带动下,我们进入了“互联网+”时代。某种程度上讲,移动互联网更加促进了社会经济发展的革新。在金融领域,互联网技术与金融服务的融合也逐渐渗透到社会经济生活中,互联网金融在改变企业的融资方式和融资模式的同时,也为借贷双方提供了更加高效、便捷的投融资渠道,成为对传统借贷市场的重要补充。随着互联网金融的蓬勃发展,互联网小贷逐步诞生。在我国,中小微企业数量多、分布广,对我国社会经济发展、产业结构调整以及扩大就业都有着至关重要的作用,但是由于中小微企业特别是小微企业规模小、风险较大、对于贷款无法有效管理,传统金融机构在面临小微企业的贷款申请时,会有很多的顾虑,导致小微企业贷款难度日益增加,小微企业的发展面临着重重阻碍。互联网金融的发展促进了互联网小贷平台的快速发展,互联网小贷平台的快速发展在缓解小微企业贷款难、提高投资者收益上起到积极推动作用。重庆市作为西部唯一的直辖市、西部大开发战略的中心城市以及长江上游经济带建设的倡导城市,其经济与金融发展一直处在全国各大城市的前沿,此外,由于重庆市优越的地理位置、独特的区位优势以及政府的各项优惠政策,吸引了众多互联网金融巨头来渝投资发展。2011年6月21日,重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司(阿里小贷)在重庆两江新区正式揭牌成立;2012年12月,重庆苏宁小额贷款有限公司(苏宁小贷)落户重庆两江新区;2013年8月,重庆市阿里小微融资担保公司(阿里小微担保)和重庆市阿里小微小额贷款公司(阿里小微小贷)相继在两江新区注册成立;2014年海尔互联网金融创业事业群承接集团网络化战略,成立重庆海尔小额贷款有限公司(海尔云贷)。随着小微企业贷款总额的不断上升和贷款需求日益多样化,互联网小贷平台日益壮大,在互联网金融巨头来渝设立互联网小贷公司之后,重庆市本土金融机构也相继设立互联网小贷公司。2013年6月重庆易九金融服务有限公司成立;2013年12月重庆兴农鑫电子商务有限公司创建;2014年重庆种钱网投资管理有限公司成立;2014年,重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司成立;2014年6月,重庆金宝保信息技术服务有限公司成立。随着互联网小贷平台的发展和壮大,互联网小贷的风险管理和控制问题日益显露出来。政府监管机构对各类投资公司、互联网小贷平台、P2P网贷平台的监管缺少明确、可操作性的规定,再加上行业本身的自律性不够,加大了“暗箱操作”的空间,从而导致互联网小贷业务出现大面积的违约现象。不法者利用互联网平台高息诱饵、自融资等手段诈骗投资者,花样繁多、陷阱重重,其风险不容忽视。要实现互联网小贷行业的风险控制,维护金融行业的稳定发展,不仅要靠互联网小贷机构的自律,也需要金融监管部门的管理和控制。而行业自律和金融监管之间孰轻孰重是互联网小贷行业,甚至是金融行业一直以来争论不休的话题。本文在分析我国互联网小贷发展宏观环境和产业布局的基础上,通过分析重庆市互联网小贷行业的发展现状、发展特点、以及重庆市互联网小贷发展的优势、劣势、机遇和威胁,在综合考虑市场声誉和政府监管机制威胁的基础上,运用动态博弈论的思想,建立纯市场声誉模型和加入惩罚机制的市场声誉模型,通过对不完全信息博弈模型结论的分析,在综合考量了重庆市政府监管现状和重庆市互联网小贷未来发展趋势的基础上,建立了重庆市互联网小贷行业政府监管、行业自律、市场自治三位一体的监管框架。
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