关键词：
商业银行
国际贸易融资
信用风险
风险管理
摘要：
随着我国经济实力不断增强,国际贸易总额呈现出逐年上升的趋势。国际贸易量的增加也带来了国际贸易融资量的增长。两者已在我国经济中显示出越来越重要的地位。近年来,随着外部环境的变化,一些地区与我国出现了贸易摩擦。我国与部分长期开展国际贸易国家的贸易量受到了一定的影响。于此同时,我国大力开拓的新兴市场又由于各自不同的市场情况,面临巨大的风险和挑战。从内部环境来说,我国的商业银行正面对着日趋激烈的银行业竞争和传统盈利模式的发展瓶颈。国内的商业银行也开始进行盈利模式的转型。他们普遍认为发展国际贸易融资业务将给银行带来更多的发展机遇。
在国际市场环境下,银行在开展贸易融资业务时,受信用风险影响最大。国外,已出现结合实务场景尝试通过使用大数据、区块链、人工智能和API等手段解决贸易融资风险管理的问题。目前我国在此方面的实际应用还比较少。我国的监管部门已尝试推出了跨境区块链平台,部分银行也开始了应用。虽然此平台的实际应用场景和功能仍十分有限,但我国在此方面的探索已经对部分贸易融资业务提供了较为明显的便利性。为参与其中的银、企节约了人力和资金。当下,我国商业银行在开展贸易融资信用风险管理方面仍然存在不少问题,因此在结合传统风险管理对策的同时,也需要加入金融科技的力量来共同解决信用风险的管理问题。
N分行是P银行系统内资历较老,业绩较好的分行。其在当地股份制银行中占有较大的市场份额,且其国际贸易业务量和国际贸易融资量也在P银行内名列前茅,因此对该分行进行研究、分析有较高的价值。N分行在开展贸易融资业务中遇到一些风险挑战,如对贸易背景无法严格审核,对变化的贸易情况无法做到贷中、贷后有效跟踪;业务人员关注绩效而轻视风险;金融科技能力不足;内部沟通信息上无法做到及时和有效等。对于这些问题的分析,并针对性的提出相应建议将有助于商业银行更好的发展贸易融资业务。
本文从相关理论入手,对国际贸易发展过程、风险管理等进行分析。发现在现有理论研究成果中,对于国际贸易融资风险研究领域,在宏观与微观、构建模型、供应链、大宗商品、信息不对称解决方面,有较多涉及。但在组织架构选择和科技辅助风险管理方面,与贸易融资业务结合较少。
本文以P银行N分行作为案例研究对象。对其在开展国际贸易融资业务中的整体发展情况和贸易融资风险管理问题进行分析。聚焦以信用证为基础结算工具开展的进出口贸易融资产品。得到了有益的启示并提出了相应的对策和建议。
通过案例分析,发现在当前的宏观环境和行业竞争环境下,P银行N分行在内部制度、信息沟通、员工培训、考核制度和金融科技5大方面还相对不足,需要改进和完善。
具体来说,一是加强制度建设。即对国际贸易融资的风险管理制度加以完善。二是加强信息管理,同时完善内部信息交流机制。可以尝试对内进行部门条线整合提高专业化和一体化的风险防范能力。三是加强人员培训。即加强教育培训力度和频率以提高员工的合规意识。优化银行内部专业人才的选拔和培养工作。四是完善银行内部的考核与奖励机制。把风险管理工作也作为奖励和惩罚的重要一环。五是引入科技辅助力量。如大数据库和人工智能等新兴金融科技力量,协助风险管理。
主要的研究创新在于,一是强调更好的使用科技辅助手段,有利于对贸易融资基础信息进行高效的审核。它也可以及时迅速的在后续的业务跟踪过程中作出重要的提示便于风险管理。二是可以实施组织架构调整,通过上下一体化穿透管理的方式,提高银行贸融风险的管理效率。
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